【智能crm】 保险打包未必合算-翼发云

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【智能crm】 保险打包未必合算-翼发云

来源:智能crm

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今年是保监会倡议的”创新年”,不少保险公司纷纷推出具体创的新概念险种。近期,保险新品市场上盛行起一股”打包组合”风,先有友邦保险推出全新的”玫瑰人生”女性险,又有金盛推出”全方位”储蓄和投资连接保险,再到平安最新开卖的”万能健康险”。每一个产品的名字都很响亮,也很有”诱惑性”。事实上,这些产品的功能、价位又如何呢?我们不妨来做一番仔细的分析。

  “健康万能”:总有它做不到的

  今年3月底,平安人寿在全国范围内隆重推出“智富人生(万能型)+重疾保险计划”,一时间,“健康万能”的概念响遍市场。

  产品特点:既有万能险的灵活,又有健康险的保障。

  经过2005年的火爆,2006年的万能险市场显得平静了许多。其中一个重要原因,就是万能险有个先天不足–保障功能较弱。与传统寿险和定期寿险相比,万能险投入较多,但主要归入个人投资账户,保障方面却不太强。

  平安此次”健康万能”计划则在原有智富人生万能寿险基础上,增加了提前给付重大疾病保险。该计划包括男性28种、女性30种重大疾病提前给付,可以为投保人提供健康保险和终身寿险双重保障。投保人可以根据自己在不同人生阶段的需求,在不改变期缴保险费(期缴保费需大于等于5000元)的情况下选择、调整万能主险基本保额,并附加提前给付重大疾病保险的基本保额,从而灵活、合适地进行投资和保障。

  理财提醒:天下没有免费的午餐,保障需要成本支出。

  乍看起来,这样的”健康万能”计划还是不错的。但是消费者们要知道,以前所有公司的万能险计划都可以根据投保者个人的需要,附加消费型的重大疾病保险。当然,那种是消费者个人主动在万能险之后追加健康保障,需要投保者很明确地支付出一定的保费成本。

  在平安的这个新计划中,它的产品称”本身就有健康保障”。那么,是否需要投保人支付一定的保费成本呢?答案是肯定的,因为天下没有免费的午餐。

  在这个保险计划中,新加入的“提前给付重大疾病保险”保障所需保费成本,是从客户的保单价值中直接扣除的。所谓”不再收取额外的保费”只不过是形式上不需要投保人在万能险保费之后再交一笔钱,但实际上会从投保账户中扣除。

  那么,该产品中”提前给付重大疾病保险”与传统的附加定期重大疾病险费率上有区别吗?以一个30岁的男性为例,选择10万元重大疾病保险金为例,”健康万能”中需要每年扣除169元,而这个年龄投保一般附加的定期重大疾病险每年需要保费250元左右,费率还算较低。

  但是,这种便宜是有原因的。投保者在购买万能险以后,自行选择附加一款一年期重大疾病险或定期重大疾病险,客户最终是拿到两笔钱,就是大病保险金和万能险中的身故保险金不会有任何冲突。

  而按照“健康万能”计划的设计,提前给付“重大疾病保险金”后,附加险合同终止,主险合同基本保险金额按给付的重大疾病保险金等额减少,如果主险合同基本保险金额减少至零,就只给付主险合同的保单账户价值,主险合同同时终止。说来说去,客户只能在主险保障总额里提前拿出一部分,然后留下一部分继续作为身故保障,而不是两笔全额保障金。

  “全方位”保险:并非那么全面

  3月中旬,金盛保险隆重推出最新力作、国内第一款三位一体保险产品–“全方位”储蓄投资保险系列。

  产品特点:储蓄投资保障三位一体,生存给付比例大幅提高。

  金盛公司称,此次“全方位”储蓄投资保险系列特点就在于”全”,它是内地推出的首款集储蓄、投资、人寿保障三位一体的保险产品。既能像传统的两全保险一样有人寿保障功能,可以保证给付一定的生存金和满期金,又兼有增值潜力的投资功能账户,比较符合广大市民”先求保本,再求增值”的求稳心态。而且,该产品依据不同的交费方式,每3年给付保险金额的8%~10%,生存金给付比例较高。

  理财提醒:保费支出较高,生存现金会被强行注入投资账户。

  投保者需要注意,这种组合保险中主险提供的保障范围与其他传统的两全分红险相似,同样有身故赔偿、生存给付、满期给付和红利给付。最大的不同之处就在于,投资组合可提供有增值潜力的投资账户。但是,同为10万元保额,30岁的男士投保该组合要比一般的两全分红险多支付6000余元的保费,因为它必须让你缴纳相当的金额以便使得投资连接账户”动起来”。

  而且,市民获得该投资账户的前提条件是必须购买一份分红两全险。而分红两全险本身就是比较贵的一个险种,主要以储蓄功能为主,保障功能较弱。所以用两全险做主险的意义有多大,很难说。这样一来,这个产品只能适合特别有钱的人购买了。

  此外,这个产品条款中与普通的两全分红险不同,其高比例的生存现金并非直接返还给客户,而是直接将生存金强制注入附加的投连账户上。虽然说没有赎回差价,投资者可以通过赎回部分投资单位来支取生存现金,但由于这类投连账户是不保本的,账户价值可能下降也可能上升,实际收益可能出现负值,生存现金会面临受损的风险。

  产品条款还规定,若有周年红利也会被注入投资账户上,其价值同样有下降的风险。而普通两全分红险的生存金会直接派发给保户,若有周年红利分配,通常也以现金形式派发给保户。不熟悉保险的消费者,可能会因此丧失购买这种定期返还的两全保险的意义(一般都是打算每过三五年收回一笔钱用用)。

  玫瑰人生:美丽需要成本

  3月以来,友邦保险开始销售新开发的女性健康险“玫瑰人生”,借“三八”妇女节之东风大举销售。

  产品特点:是市场上第一款涵盖寿险、意外、健康保障的综合女性保险产品。

  与过去的各类女性险不同,新产品不再单一保障女性生育、特种癌症或者整容手术风险,而是集终身寿险、意外险、健康险与一体,保障范围可谓相当全面。

  理财提醒:全面的女性保障,其实也可以按需分拆。

  其实,这款产品是由“友邦玫瑰人生两全保险”一款主险合同和“友邦附加玫瑰人生防癌疾病保险”以及“友邦附加玫瑰人生意外整形手术费补偿医疗保险”两款附加险合同共同组成的。若要选择全面的计划,就要付出相当的保费成本。如30岁女性选择主合同5万元,两个附加合同均5000元,选择20年缴,需要支付首年度保费4408 元。而金盛“盛世佳人”女性分红保险B计划(30岁健康女性投保)5万元保额,20年缴,只需要年缴2802元,保障利益差别也不大。

  而且,这个产品有主约和两个附约构成,其实女性朋友们并非一定都需要,也不是人人都买得起,所以还是可以拆分购买的,而不用去盲目追求“全面保障”。

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2019-07-16T18:45:26+08:002019-07-16 18:45:26|Categories: 智能crm|Tags: , , |