【销售管理系统有哪些】 银行为什么要看上小企业?-翼发云

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【销售管理系统有哪些】 银行为什么要看上小企业?-翼发云

来源:销售管理系统有哪些

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  小企业贷款银行来说是把双刃剑。机遇是,小企业主的需求多,银行拥有良好的资金定价权,单笔小额资金可以获得更高的收益。危险是,小企业死亡率高,企业主的诚信有待考察,企业可抵押物品有限,银行快速发展这些客户,容易造成不良率的提升。中金公司分析师毛军华的研究显示,今年以来,江浙中小企业经营情况有所恶化,行业集中于制造业和批发零售业。深发展、兴业、民生等银行的不良贷款及不良贷款率继续出现“双升”。

  如何抑危扬机把贷款业务拓展到中小企业中去?泰隆银行、招商银行和浦发银行进行了一些创新探索。

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  泰隆银行:用密集的员工赚辛苦钱

  做调味品批发的赵小刚,为了贷20万元,先后去过三家银行,数次碰壁,几乎已经失去信心。令他没有想到的是,泰隆银行的客户经理小黄上门了解情况后,不到三天时间就把20 万信用贷款打入了他的账号,作为周转资金,通过网银随时取用。

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  像赵小刚这样的小工商业者正是浙江泰隆商业银行的主客户。在泰隆银行服务的客户中,有60% 是第一次获得银行的信贷支持。从上海分行整体来看,户均贷款仅75 万元左右,500 万以下的贷款占到该行贷款总户数的95% 以上。“作为区域性商业银行,泰隆的作用是让微小企业贷到款,有能力发展。一直以来,泰隆贷款做的就是小额业务,其中100 万以下的占到90% 以上。员工如果去做那种大额业务,就偏离了泰隆的定位。即便是有客户想贷款1 亿,我们也肯定不会做。”泰隆银行上海南汇支行行长应子斌说。他认为,精准、专注的市场定位是任何企业生存、发展的关键。

  大多数银行在做小微企业贷款的业务时,基本上都是抵押贷款和采取企业互保方式解决授信需求。而泰隆银行采用是无抵押贷款,贷款人提出申请后,只要提供担保人就可以。“这种做法看似大胆,小老板们会不会欠账不还?银行的风险如何控制呢?”我们随机抛出了疑问。

  以赵小刚为例,小黄了解到他的需求后,马上到他的仓库做实地调查,除了审核相关资料,还到周围贸易市场上打听他的为人和声誉。此外,赵小刚的哥哥也是做生意的,顺理成章地成为了他的担保人,小黄对他的哥哥也进行了调查。就这样,实地调查很快就通过了。赵小刚说:“此前被几家大银行拒绝,没想到泰隆这么信任我。”拿到钱时他很感动。在采访时,记者看到小黄像朋友一样,与赵小刚拉家常,随意翻看他放在桌子的货单。客户经理每天走访客户,闲聊,甚至还会给客户的小孩辅导功课。这些看似“没什么用”的杂事,恰恰成为了泰隆银行给小微企业贷款风控的关键。

  泰隆坚持采取看“三表”,即水表、电表、海关报表,掌握企业真实运营情况,采取“查三品”即人品、产品、押品,通过向企业周边生活人群的侧面了解企业的经营状况,严控贷款风险。泰隆还有一个重要经验,就是贷款实行“笔笔清”制度。据悉,曾经一个有100 万元授信额度的老客户在泰隆贷了一笔50 万元的款,当年10 月他要求再贷50 万。但当时他前一个50 万贷款还没有还清,这笔新贷就被坚决拒绝了。

  浙江泰隆商业银行上海分行行长严强透露:“事实证明我们的小微企业贷款风险达到了可控范围,2010 年以来,上海分行累计发放的25 亿贷款中,只有30 多万的不良贷款。”

  泰隆的贷款利率比较别的银行有明显优势吗?位于南汇工业园区内的上海奇创金属制品有限公司是泰隆南汇支行发放的第一笔贷款客户,额度为60 万。该公司总经理龚志宇给我们算了一笔账,泰隆银行的贷款利率比当时央行同期6.1% 的基准利率确实要高。“但是我也接触过别的银行,有些面上给的利率是6 厘,连抵押、公证、担保还有融资顾问费等,加起来综合成本也就在1 分以上了。小额贷款公司给出的多是1 分5,这么算下来泰隆给的利息还是要低很多,而且没有其他费用,价格透明。”

  2010 年,泰隆刚到上海时,几乎没人知道,只能靠客户经理跑客户,这与传统银行等客户上门形成了鲜明对比。客户经理陈江当初主动找龚志宇,后者以为是天方夜谭,不相信银行还有主动上门服务。“泰隆银行将支行网点开到郊区、城乡结合部,开到小微企业身边。几百名客户经理进驻各类专营市场,进行一对一沟通。”应子斌说,“我们保证每个支行网点营业面积达到15002000 平方米,柜台14-17 个。为了便于个体工商户办理业务,营业时间也相应延长。就像严行长说的,我们是做着大排档生意,提供五星级服务。” 据悉,泰隆银行上海南汇支行还会在中午为等待办理业务的客户提供点心,贴心服务可见一斑。

  上海市经济和信息化委员会副主任傅新华在谈及上海没有出现温州发生的问题时,认为无论国有大行还是股份制银行,或是像泰隆这样的区域银行,都比较多地把分支机构渗透到了中小企业的一线。他认为,面向企业一线,金融机构管控企业风险能力得到了提高,信用放贷的概率也就越高。

  40亿存款,25亿贷款,8000个企业客户,500 位客户经理。严强表示,这样的业务规模,在一般股份制银行可能只对应三四十号人。据悉,泰隆银行上海分行人力成本约占65% ,而大型商业银行只有30% 多。严强说:“小微服务在某种意义上属于人力密集型,大型银行在看到如此之高的成本后都有些望而却步。”泰隆银行的生意经是,利润不丰厚,但靠发放贷款的客户数量和贷款的流转速度,取得业绩和利润的稳步增长。但是,严强也呼吁:“我们本身也是小企业,希望能够在税收、存款资金等方面得到更多当地政 府的帮扶。”

    

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2020-04-18T23:01:11+08:002020-04-18 23:01:11|Categories: 销售管理系统有哪些|Tags: , , |